一场金融终端的存亡启示录

截至2024年末，中国ATM机数量降至80.27万台，较2019年峰值锐减近30万台，相当于每天有92台ATM机退出历史舞台。

这个曾被誉为“银行业唯一有用发明”的钢铁盒子，正在移动支付浪潮中经历生死考验。其命运轨迹不仅折射出金融科技革命的剧烈冲击，更揭示了传统金融基础设施在数字时代的转型阵痛。一、消亡图谱：从“金融宠儿”到“时代弃子”的五年剧变

数量塌方：日均消失50台的残酷现实

2019-2024年间，ATM机年均减少6万台，相当于每20分钟就有一台设备退役。截至2025年5月，全国每万人ATM保有量仅5.7台，较五年前下降28%，部分城市商圈出现“十店无ATM”的现象。

功能萎缩：日均交易量暴跌80%

单台ATM日均交易笔数从2019年的130笔骤降至27笔，不足峰值时的1/4。某股份制银行调研显示，60%的ATM日均客流量不足50人，但维护成本仍占全行电子设备支出的45%。

代际断层：60%年轻人从未使用ATM

“00后”群体中68%表示从未接触ATM机，而50岁以上人群仍有43%依赖现金。这种数字鸿沟在四川林乐的案例中具象化——为存一笔钱，她连续找了5台ATM机均告失败。

二、死亡倒计时：三重绞杀下的必然宿命

移动支付的降维打击

2024年电子支付金额达3426.99万亿元，占交易总额的81%，线下小额场景现金使用率不足5%。菜市场摊主王建国直言：“扫码收款比数现金轻松十倍，谁还备零钱？”

运维成本的不可承受之重

单台ATM年维护费超2.5万元，而低使用率下单笔交易成本高达8.3元（2019年为2.6元）。某银行关闭的ATM机中，83%因“入不敷出”被淘汰。

监管政策的推波助澜

2025年《反洗钱法》修订后，无卡存取款因无法实名绑定成为打击重点。银保监会数据显示，2024年电信诈骗涉案资金中30%通过无卡渠道流转，加速了业务退场。

三、绝地求生：ATM的进化方程式

功能升维：从取款机到“社区服务站”

智能交互：工商银行ATM集成人脸识别与语音助手，业务办理效率提升40%；

跨境服务：苏州银行外卡取现年交易额达146万元，支持12种外币兑换；

政务融合：雄安新区ATM可缴纳水电费、查询社保，变身“民生服务终端”。

场景深耕：在消失的战场重建价值

老年关怀：浙商银行适老版ATM大字界面使操作失误率下降60%；

国际通道：深圳机场ATM支持42种外币兑换，外籍旅客取现等待时间缩短至2分钟；

乡村振兴：甘肃中川ATM成为牧民现金存取“生命线”，单机月均交易量超3000笔。

技术重构：数字人民币催生新形态

广电运通推出的“数字货币ATM”支持数币与现金双向兑换，单台设备日处理能力达5000笔。深圳农行的“货币桥”项目更实现跨境支付分钟级到账，传统设备焕发新生。

四、产业裂变：ATM厂商的生死转型

制造巨头陨落

御银股份ATM业务营收占比从85%暴跌至10%，被迫转型产业园运营；广电运通研发投入占比提升至18%，探索区块链存证等新技术。

二手市场乱象

退役ATM在闲鱼标价3000-5000元，沦为直播道具或“工业风”装饰。某回收商透露：“拆零件比整机卖更赚钱，一台能拆出3000元利润。”

生态链重塑

银行与科技公司共建“智能终端联盟”，将ATM升级为数据采集节点。某试点项目显示，改造后的设备可实时分析社区消费趋势，为银行精准营销提供支持。

五、未来图景：不会消失的“金融基础设施”

尽管数量持续萎缩，ATM机仍将在三大场景保持不可替代性：

数字弱势群体保障：老年用户现金交易占比仍达61%，偏远地区现金依赖度超70%；

特殊场景刚需：外籍人士、涉密单位等群体每年产生超2000亿笔现金需求；

金融安全冗余：央行要求保留10%的现金服务渠道，作为数字支付系统的“备份系统”。

正如博通咨询分析师王蓬博所言：“ATM机将退守为‘小众服务设施’，如同电话亭般存在于特定场景，但其存在本身仍是金融包容性的重要指标。”

ATM机的衰落史，本质是技术迭代与人类需求的动态平衡。当扫码支付取代插卡取款，当数字人民币重构支付生态，我们既要拥抱变革，也要警惕技术排斥。那些仍在运转的ATM机，不仅是金融基础设施的活化石，更是丈量社会温度的标尺——毕竟，真正的进步从不是让所有人适应同一种方式，而是让每种需求都有安放之处。