华瑞银行因12项违规行为被罚680万元 零售贷款业务引发金融借款纠纷

华瑞银行因多项违规收成立以来最大罚单，罚单之下潜藏贷款业务隐忧

《中国科技投资》张婷 何梓嫣

2月8日，国家金融监督管理总局上海监管局（下称“上海金融监管局”）公布了一系列罚单，上海华瑞银行股份有限公司（下称“华瑞银行”）因多项违法违规行为被罚没680.12万元。这是此次系列处罚中最大金额罚单，亦是华瑞银行成立以来收到的最大金额罚单。

近年来，华瑞银行的业绩出现较大的波动。2019-2023年，华瑞银行净利润同比增长-18%、-24.21%、9.97%、-252.46%以及115.65%。2024年，其净利润同比大增315%。业绩波动之下，华瑞银行贷款业务的隐患逐渐显现。企查查数据显示，2020-2024年，华瑞银行的涉诉案件分别达到116个、1338个、2125个、1388个、2341个，其中多与个贷纠纷有关。此外，第三方投诉平台出现不少关于华瑞银行的个人消费贷款纠纷、 司法拍卖平台亦出现不少华瑞银行的个贷债权转让项目。

大额罚单下个贷隐忧显现

2月8日，上海金融监管局公布了关于华瑞银行的罚单。罚单显示，华瑞银行因绩效薪酬管理不到位、未经核准履行高管职责、向关系人发放信用贷款、贷款五级分类不准确、违规少提减值准备、贷款管理严重违反审慎经营规则、以不正当手段吸收存款、以贷收费、质价不符、大额风险暴露不达标、违规发放车位贷、信息科技运行和系统开发未有效分离12项违规行为，被罚没共计680.12万元。

上述违规事项中，不乏信贷方面的问题。记者注意到，近年来，华瑞银行贷款业务的隐患逐渐显现。

近年来，华瑞银行的不良贷款率呈现上升趋势。2019年，华瑞银行的不良贷款率突破1%，达到1.03%。2020-2022年，不良贷款率持续增长，分别达到1.44%、1.67%、1.86%。2023年末，华瑞银行的总资产规模达492.71亿元，较年初增长16.27%；其中贷款和垫款总额316.41亿元，增幅为26%；不良贷款余额为5.25亿元，不良贷款率较年初下降0.2个百分点至1.66%，但仍高于同期全国商业银行1.59%的平均水平。

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华瑞银行的贷款结构呈现零售贷款快速增长、对公贷款收缩的情况。2021-2023年，华瑞银行的公司贷款及垫款分别为126.72亿元、84.93亿元、57.43亿元，占比分别是46.33%、33.82%、18.15%，个人贷款和垫款分别为132.05亿元、165.18亿元、258.03亿元，占比分别为48.28%、65.78%、81.55%。

零售贷款规模快速增加的同时，亦为华瑞银行贷款业务留下隐忧。企查查官网显示，2020-2024年，华瑞银行的涉诉案件分别为116个、1338个、2125个、1388个、2341个。2025年至今，华瑞银行的涉诉案件已经达到399个，案由集中在借款合同纠纷，案件主要与个贷借款相关。与此同时，阿里资产平台显示，华瑞银行亦挂牌拍卖多个个人债权包，竞买公告提到竞买标的为“持有的某某金融债权”。值得注意的是，华瑞银行亦曾在阿里资产平台公开转让三项本金分别为3亿元、3亿元及3.5亿元的个人消费贷款资产包债权，其中一个债权转让公告披露，转让的个人消费贷产品渠道包括携程的借去花和借钱优选、得物、饿了么等。

而在2023年财报中，华瑞银行就提到其“出行金融”业务，已陆续与携程、锦江集团、华住集团等开展生态联盟。同时，“出行金融”已逐渐形成以航旅贷为特色产品，持续打磨以“先用后付”和“出行贷”为延展的“1+N”出行金融综合服务体系。

而在黑猫投诉平台上，亦有不少华瑞银行与得物、哈啰钱包、携程、小芽贷、360借条等第三方平台合作放贷的消费投诉，事由多为借款利息过高、暴力催收、泄露个人信息等。2023年财报显示，华瑞银行全年全渠道共计接收1206件金融消费者投诉，全渠道投诉量同比下降了17%。从投诉业务类别看，主要集中在其他个人消费贷款业务，占比达95%。

此外，华瑞银行分析2023年经营情况中提到其在消费贷风控方面，支持分润业务做大做强，与字节跳动（抖音）等主流合作平台和数据源联合建模上线，资产质量在平台合作资方中名列前茅。持续压降航旅贷自营新客风险水平，有效防控电诈攻击；资产催收方面，其通过智能质检系统全量质检催收录音，加大质检力度、强化过程监控，有效降低客诉比例。然而，2025年至今，黑猫平台仍新增不少来自华瑞银行航旅贷、暴力催收的相关投诉。

业绩波动较大

公开资料显示，华瑞银行是首批试点的五家民营银行之一，也是中国第二家民营银行、上海首家民营银行，由上海均瑶(集团)有限公司（下称“均瑶集团”）联合沪上十余家民营企业发起，于2015年营业，注册资本30亿元。

2023年，华瑞银行以115.65%的净利润增幅实现扭亏，在2024年迎来业绩的回暖。据均瑶集团官网披露，2024年，华瑞银行实现净利润2.2亿元，同比增长315%。

而业绩向好的背后，华瑞银行近几年的盈利水平总体出现了收缩情况。2019-2023年，华瑞银行的营收分别为9.93亿元、11.58亿元、16.01亿元、9.7亿元和14.63亿元，分别同比增长-9.18%、16.59%、38.32%、-39.4%、50.76%；分别实现净利润2.68亿元、2.03亿元、2.23亿元、-3.41亿元、0.53亿元，分别同比增长-18%、-24.21%、9.97%、-252.46%以及115.65%。2021年，华瑞银行在经历净利润连续下滑后迎来了首次的净利润增长。2022年，华瑞银行却急转直下亏损3.41亿元，除了成立首年亏损457万元外，这是其成立以来的第二个亏损年度，也是当年唯一亏损的民营银行。

值得一提的是，在2月8日的罚单中提到“违规少提减值准备”情况，少提减值准备会增厚银行的利润。华瑞银行在近日接受《北京商报》的采访中回复称，此次罚单针对的是2022年监管现场综合检查期间发现的问题。由此可推断，华瑞银行少提减值准备的情况发生在2022年之前。2022年盈利大幅下滑可能存在着将此前减值准备余额补足的情况。据财报显示，2021-2023年，华瑞银行的资产减值损失分别为7.19亿元、9.51亿元、7.92亿元。

2023年，华瑞银行业绩有所好转，营业收入同比增长50.76%至14.63亿元，同时扭亏为盈，实现0.53亿元净利润，但除了两个亏损年度，该净利润水平在历年盈利的年份中最低。2024年华瑞银行即使实现业绩大增，亦未回到2019年的盈利水平。

当前，尽管华瑞银行已经迎来业绩回暖，但业绩波动较大、资产规模及盈利水平处于中下游的情况下，其未来的挑战仍然不少。均瑶集团在官网年度总结中提到，华瑞银行2024年的净利润增长，得益于数字化业务持续发力和出行金融数字化转型成效卓著。同时，联合贷模式等多种出表业务模式探索有成，出行贷成功孵化成数字化业务第二大支柱。

记者就合规风控、经营业绩等问题致函华瑞银行，截至发稿，尚未收到回复。